Welke zzp verzekeringen heb je nodig?

Welke zzp verzekeringen zijn echt nodig? Het antwoord op die vraag hangt grotendeels van jou af. De een wil elk risico afgedekt hebben, de ander gaat fluitend door het leven met een minimum aan verzekeringen. Welke afwegingen kun je dan maken?

Aansprakelijkheidsverzekering

Deze verzekering is voor de meeste zzp’ers erg praktisch. Hij verzekert je namelijk tegen (materiële) schade die je aan anderen toebrengt. Je laat een kop koffie over iemands computer vallen, een duur apparaat uit je handen glijden, wist belangrijke bestanden van een opdrachtgever… Een ongeluk is zo gebeurd. Die schade moet vergoed worden en het kan een hoog bedrag zijn dat je niet zelf kunt betalen.

De afweging die je maakt:
Bedenk je wat de ergste schade kan zijn die je zou kunnen veroorzaken en hoe groot de kans is dat zoiets gebeurt. Kun je dit bedrag gemakkelijk zelf ophoesten? Of wil je toch liever verzekerd zijn? De premie voor deze verzekering is relatief laag: meestal kun je hem voor enkele tientjes per jaar afsluiten. Ga je interimmen of freelancen? Bedenk dan dat een deel van de bureaus die bemiddelen bij opdrachten, deze verzekering verplicht stelt.

Beroepsaansprakelijkheid voor zzp’ers

Deze verzekering ligt in het verlengde van je bedrijfsaansprakelijkheid. Het gaat dan om schade die wordt veroorzaakt omdat je een fout in de uitvoering van je werk hebt gemaakt. In de folder die je maakte voor een opdrachtgever staat bijvoorbeeld een fout in het telefoonnummer of in de vermelding van de site. Je ontwerpt of maakt iets en daar blijkt een constructiefout in te zitten. Je behandelt fysieke of psychische klachten en maakt een inschattingsfout waardoor deze verergeren.

De afweging
Deze schade kan behoorlijk in de papieren lopen en het is zeer de vraag of je die schade op eigen kracht kunt vergoeden. Maar als jouw werkzaamheden dit type schade niet kunnen veroorzaken, heb je de verzekering niet nodig. Je hebt deze ook niet nodig als je goede algemene voorwaarden hebt. Bespreek je voorwaarden dan wel met een deskundige. Ze moeten zo geformuleerd zijn dat ze je echt beschermen, maar je mag ze ook niet eenzijdig in je eigen voordeel opstellen. Er zit dus een grens aan de bescherming die ze bieden. De verzekering is bovendien duur, want de premie bedraagt al snel enkele honderden euro’s per jaar. Afhankelijk van je omzet en de risico’s die jouw vak met zich meebrengt. Hij is dus vooral aan te raden als het risico op een fout reëel is en de schade heel hoog kan zijn. Zodra je wakker gaat liggen van een fout die je hebt gemaakt en de mogelijke gevolgen, koop je met deze verzekering niet alleen een risico af maar koop je ook gemoedsrust.

Opstalverzekering

Als je vanuit huis werkt, zul je deze verzekering al hebben. Maar kijk dan wel naar de prijs van de inrichting van je werkkamer en de apparatuur die je hebt staan. Lees de polisvoorwaarden er nog goed op na of de apparatuur wel onder de dekking valt. En let op dat je niet onderverzekerd raakt.

Werk je regelmatig buitenshuis en heb je materiaal op een andere locatie staan, dan moet je er voor zorgen dat je spullen verzekerd zijn tegen brand en diefstal. Mogelijk biedt je verhuurder die dekking al, maar vraag het na.

De afweging
Hoeveel schade kun je oplopen bij brand, diefstal of andere schade? Kun je die schade zelf dragen en is die al ergens anders mee gedekt? Sta in ieder geval stil bij de data die op je computer staan. Die zijn deels onvervangbaar. Investeer daarom in een oplossing waarmee je je data elders kunt opslaan. Daar zijn diverse diensten voor zoals Google Drive, OneDrive van Microsoft of Dropbox. Een extra harde schijf die je elders bewaart is ook een optie of regel een back-up met een IT-dienstverlener.

Rechtsbijstandverzekering voor zzp’ers

Veel zzp’ers slaan deze verzekering over. Ze doen bijvoorbeeld werk dat weinig kans op geschillen geeft en hebben goede algemene voorwaarden. Voor specifieke geschillen over het niet betalen van rekeningen kun je bijvoorbeeld afzonderlijk een bedrijf inhuren. Ook bieden verschillende organisaties je hulp bij incassoproblemen.

Maar het wordt anders als je te maken hebt met leveranciers die slecht functioneren, waardoor jouw eigen functioneren en omzet er onder lijdt. Bijvoorbeeld als je een site of webwinkel hebt, die door falen van de provider slecht presteert. Of als je toeleverancier ineens leveringen staakt waardoor je zelf niet meer kunt leveren. Of als je pand door werkzaamheden aan de weg langere tijd niet bereikbaar is, waardoor er minder klanten komen.

De afweging
Ga na welke geschillen je in theorie zou kunnen meemaken als zzp’er. Wie is dan je tegenstander en hoe machtig is deze? Kun je een geschil met een leverancier misschien voorkomen met een prestatiecontract? Verwacht je dat je bij een geschil veel of weinig juridische hulp nodig hebt en welk bedrag kun je hiervoor opzij leggen? Als je denkt dat er kans is op geschillen, waarbij de schade en de kosten van juridische hulp kunnen oplopen, dan is het de moeite waard om toch een offerte aan te vragen.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers

Met de arbeidsongeschiktheidsverzekering dek je inkomensrisico’s af. Elke ondernemer is wel eens ziek en als zieke zzp’er loop je dan automatisch inkomen mis. Dat is te overzien als het om dagen of enkele weken per jaar gaat, maar bij een ernstig ongeval of bij ernstige ziekte kun je maandenlang minder of zelfs geen inkomsten hebben. De schade bij ziekte kan dus heel hoog zijn, maar veel zzp’ers sluiten deze verzekering niet af, omdat ze hem duur vinden.

De afweging
Bij een beoordeling of een arbeidsongeschiktheidsverzekering een goed vangnet voor je is, kun je op de volgende punten letten:

• Inventariseer het risico op ziekte en inkomstenverlies op basis van je gezondheid en voorgeschiedenis. Ben je de afgelopen jaren regelmatig ziek geweest, dan is de kans dat dat in de toekomst ook gebeurt, reëel.
• Kijk hoe je zelf in een goede gezondheid investeert: wie sport/beweegt, gezond eet, niet rookt, weinig drinkt en geen grote stress heeft, heeft minder kans om ziek te worden dan wie dat wel doet. Maar het is geen garantie!
• Ga na wat de gevolgen voor je leven zijn, als je een half of heel jaar geen inkomen zou hebben door ziekte of een ongeval. Heb je buffers (spaarsaldo, andere inkomsten of partner) waarmee je de inkomstendaling kunt opvangen? Kun je leven met minder inkomen?
• Wat is je vangnet als je permanent arbeidsongeschikt zou worden voor het werk dat je nu doet? Heb je dan iets anders waarmee je inkomen kunt realiseren? Kan dat geheel of gedeeltelijk in je inkomen voorzien?
• Beoordeel hoeveel je per maand kunt missen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Houd er rekening mee dat de premie fiscaal aftrekbaar is.
• Ben je de afgelopen jaren een aantal keren zo ziek geweest dat een verzekeraar reden ziet om je te weigeren?
• Verzekeraars hanteren een wachttijd bij ziekte voor ze tot uitkeren overgaan. Heb je reden om aan te nemen dat je langer ziek bent dan de wachttijd? Die wachttijd kan overigens verschillen. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie.
• Past zo’n officiële verzekering wel bij je of organiseer je liever een eigen vangnet met collega zzp’ers? Kijk dan of een broodfonds iets voor je is.

Soorten AOV’s voor zzp’ers

Afhankelijk van de risico’s en omstandigheden die je inventariseert, kun je voor één van de volgende verzekeringen kiezen:

1. Een AOV die alleen uitkeert bij ongevallen en/of ernstige ziekte.
2. Een AOV die bij elke oorzaak van arbeidsongeschiktheid uitkeert, waarbij de premie mede afhangt van:
   • Je leeftijdJe eigen risico/wachttijd
   • Het % van je inkomen dat je wilt verzekeren
   • De maximale leeftijd waarop nog uitgekeerd moet worden
   • Of de uitkering geïndexeerd wordt met de stijging in kosten van levensonderhoud
3. Deelname aan een Broodfonds

Pensioen en ZZP

Als zzp’er moet je zelf voor je pensioen sparen. Ga je starten dan kun je ook na je uitdiensttreding bij het pensioenfonds van je oude werkgever blijven. Wel stelt het pensioenfonds daarbij soms aanvullende eisen. Bijvoorbeeld dat je binnen drie maanden na je uitdiensttreding aangeeft dat je dit wilt.

Natuurlijk kun je ook zelf sparen voor je pensioen. Dat kan via een verzekeringsconstructie of door te sparen.

De afweging
Eigenlijk is het voor elke zzp’er aan te raden om te sparen voor het pensioen. Afhankelijk van de financiële staat van het pensioenfonds van je huidige werkgever, is het meestal aan te raden om zelf premie te blijven storten in dit fonds. Ga je sparen, dan is het vaak de vraag hoeveel je opzij moet zetten. Dit hangt af van:

• Het pensioen dat je vroeger al hebt opgebouwd. Kijk voor een overzicht op mijnpensioenoverzicht.nl als je zelf geen overzicht hebt van je pensioenfonds(en).
• Het bedrag dat je later denkt nodig te hebben.
• Je huidige inkomsten. In loondienst wordt veelal 20% tot 25% van je brutoloon als pensioenpremie gestort. Je zou dit percentage aan kunnen houden voor je eigen reservering, maar het bedrag dat je mag aftrekken voor je oude dag reservering is lager, want het bedraagt maximaal 12% van je winst.

Een ZZP-expert aan het woord

Martijn Pennekamp is oprichter van ikwordzzper.nl en geeft met zijn team veel zzp’ers advies. Hij adviseert  om te kijken naar de risico’s die je zelf kunt dragen. Martijn daarover: ‘Welke verzekeringen denk je nodig te hebben? is meestal mijn eerste vraag. Vanuit de risico’s welke de ondernemer zelf aandraagt ontstaat vaak vraag 2: welke risico’s wil of kan je zelf dragen? Het verzekeren van een inventaris van € 500,- die binnen een aantal jaren al is afgeschreven, zoals een laptop, is vaak overbodig aangezien de laptop snel geen dagwaarde meer heeft voor de verzekering. Het risico kan je dus zelf gemakkelijk zelf dragen. Ook wanneer je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluit, kan je flink wat kosten besparen door goed na te denken of je bij blijvende arbeidsongeschiktheid wel hetzelfde inkomen nodig hebt om van te leven. Heb je bijvoorbeeld een flinke spaarpot, wellicht is dan een langere wachttijd een optie? Dit verlaagt je premie aanzienlijk.’

Een tweede advies dat Martijn geeft is om goede algemene voorwaarden op te stellen. ‘veel interimmers hebben een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig, maar wist je dat je een hele hoop risico’s uit kunt sluiten door goede algemene voorwaarden op te stellen! En heb je dan nog wel een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig? Een voorbeeld van goede algemene voorwaarden welke je kunt gebruiken om je risico’s af te dekken heb ik beschikbaar gesteld op mijn website. Heb je de verzekering afgesloten, word je aansprakelijk gesteld en hanteerde je geen sluitende voorwaarden dan heb je grote kans dat verzekeraars niet uitkeren. Zorg dus dat je voorwaarden in orde zijn’.